巣鴨信用金庫カードローンのメリット・デメリット!他社と比較した特徴を徹底解説

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巣鴨信用金庫カードローン

東京都豊島区に本店を置き、地域に根ざした金融サービスを展開する巣鴨信用金庫では、最大限度額100万円の「ミニカードローン」を提供しています。

年13.5%という低めの金利設定は、ユーザーにとっては魅力の一つです。

他の信用金庫や地方銀行でのカードローン金利や審査基準を見比べながら、巣鴨信用金庫ミニローンのメリット・デメリットについて徹底解説します。

巣鴨信用金庫カードローン詳細情報(スペック表)

申し込み条件 満20歳以上65歳未満の個人
住所又は勤務先が巣鴨信用金庫の営業地区内にある人
公的健康保険に加入している人
必要書類 本人確認書類、年収証明書類、健康保険証
審査時間 最短翌営業日に回答、契約手続き後カード到着まで1週間程度
利用用途 自由(事業性資金、旧債返済資金を除く)
契約期間 3年間(70歳まで自動更新)
限度額 30万円・50万円・100万円の3種類(パート・アルバイトの人は30万円・50万円の2種類)
保証会社 しんきん保証基金

巣鴨信用金庫カードローンのメリット

  • パート・アルバイトの申込みOK
  • 巣鴨信用金庫ATMなら1円単位で増額返済OK
  • 限度額30万円・50万円での契約者は、契約期間1年以上で限度額アップのチャンス

パート・アルバイトの申込みOK

巣鴨信用金庫では、30万円型・50万円型のカードローンについてパート・アルバイトの人も申し込めると公表されています。

教育カードローンの商品概要に、年収が150万円以上のパート・アルバイトは安定継続した収入があると判断すると明記されているので、毎月12~13万円以上の給与を得ていれば審査に通過する可能性がでてきます。

限度額30万円・50万円での契約者は、契約期間1年以上で限度額アップのチャンス

巣鴨信用金庫カードローンの限度額増額申請は、契約後1年経過してからと明確にされています。

巣鴨信用金庫の住宅ローン利用者向けの「ゴールドプラスカード」の申込資格の一つに、直近1年間に住宅ローンの延滞がないことが定められていることからも、1年間の返済実績を重視していることが読み取れます。

増額申請時には安定継続収入があることを必ず確認されるので、源泉徴収票などの年収確認書類の提出が必須です。申込当時の勤務先と増額申請時の勤務先が同一であれば、勤続年数の裏付けともなり、増額審査に有利に働くでしょう。

増額審査が通過した場合、30万円型から50万円型に、50万円型から100万円型にそれぞれ契約が変更されます。30万円型からいきなり100万円型への増額はできない点に留意が必要です。

巣鴨信用金庫ATMなら1円単位で増額返済OK

巣鴨信用金庫カードローンの返済日は毎月10日ですが、巣鴨信用金庫ATMの営業時間内であればいつでも増額返済が可能です。

千円単位での入金の他、硬貨対応ATMでは1円単位でも入金できます。

1回あたりの入金額が少額でも、返済回数を重ねることで完済までの期間を短縮できる可能性があるので、貯めた小銭を増額返済に回すなどコツコツ増額返済を行ってみてはいかがでしょうか。

巣鴨信用金庫カードローンのデメリット

  • 契約手続きは窓口のみ対応、平日日中に巣鴨信用金庫に出かける必要あり
  • 健康保険証の内容も審査対象、国民健康保険加入者は保険証有効期限に要注意
  • 限度額は最低30万円、他社借入れがある場合は審査通過できない可能性も

契約手続きは窓口のみ対応、平日日中に巣鴨信用金庫に出かける必要あり

巣鴨信用金庫カードローンではインターネットやFAXでの仮審査申し込みに対応していますが、Web完結での契約手続きには対応していません。

審査通過の電話連絡を受けた後、最寄りの巣鴨信用金庫窓口に出向いての契約手続きが必要です。

必要書類の審査時間を含めた所要時間は1時間程度、平日働いている人だと半日あるいは2時間程度の休暇を取る必要があるのがデメリットです。

健康保険証の内容も審査対象、国民健康保険加入者は保険証有効期限に要注意

巣鴨信用金庫が行う本審査では、仮審査申込時に届け出た内容と提出書類に記載された内容との間に矛盾がないかを確認されますが、健康保険証の記載内容も念入りに確認されます。

社会保険証を提示する場合は、資格取得年月日をもとに正しい勤続年数で申し込んでいるかを確認されますが、勤続年数に矛盾があれば虚偽申告とみなされ、限度額設定や契約可否に影響する恐れがあります。

出向や勤務時間数変更などに伴い資格取得年月日が入社日以降である場合は、雇用契約書など入社日を証明できる書類があれば安心です。

国民健康保険証を提示する場合は、保険証の発行日と有効期限に要注意です。

通常は有効期間が1年ですが、異なる自治体に引っ越した場合は有効期間が数か月となるケースもあります。居住年数と保険証発行日の矛盾から事実と反する申し込みと判断され、カードローン契約を謝絶されることもあるようです。

国民健康保険税(保険料)を延滞している場合は、延滞度合いにより1か月~6か月間の有効期限が設定され、保険証表面に「短期」と表示する自治体もあります。

保険税を延滞している、すなわちカードローン返済も延滞する可能性がある保険証という客観的資料から読み取られ、審査に落ちる可能性があります。確認資料が多い分、審査が厳しいという見方もあるわけです。

限度額は最低30万円、他社借入れがある場合は審査通過できない可能性も

2017年9月以降、金融庁による銀行カードローン検査が実施されたことに伴い、多くの銀行で融資総額を他の銀行・消費者金融を合算して年収の2分の1までとする等の自主規制が進んでいます。

巣鴨信用金庫カードローンでの自主規制内容は公表されていませんが、他社のカードローンやクレジットカードの利用残高が多い場合は、過剰貸付防止の観点から厳しい審査が予想されます。

別の銀行なら限度額10万円で審査に通過できる人でも、巣鴨信用金庫カードローンでは最低限度額が30万円であるために審査に通過できないということも起こり得るのです。

巣鴨信用金庫カードローンの審査基準は厳しい?

巣鴨信用金庫カードローンでは、申し込みができない人の4つの基準が明確化されています。

成年後見制度の利用者と未成年者

1個目は、成年後見制度の利用者と未成年者です。
自分一人の意思で契約を結べず、仮に契約を結んだ場合でも成年後見人や親権者が契約の取り消しが可能という共通点を持っています。

契約が取り消しとなった際に、既に借りたお金を銀行が全額取り戻せないリスクがあるため、申し込みの対象外となっています。

住所不定の人

2個目は、住所不定の人です。

返済の延滞が発生した場合、契約者の住所が不明だと督促状の発送や訪問での取り立てが困難です。回収不能(貸倒れ)リスクを未然に防ぐため、本人確認書類等で住所確認ができなければ申し込みを断る運用がなされています。

公的健康保険に加入していない人

3個目は、公的健康保険に加入していない人です。

日本の国民は、国民健康保険や協会けんぽ・健康保険組合などの公的健康保険に加入することが法律で義務づけられています(国民皆保険制度)。健康保険の加入手続きでも本人確認が行われることから、身元確認の補強材料として健康保険証の提示を求めているものと考えられます。

安定継続した収入がない人

4個目は、安定継続した収入がない人です。

毎月1万5千円又は2万円の約定返済額を確保できるだけの収入がなければ、完済を目指せないと判断され審査通過が厳しくなることが予想されます。

一見、申込条件が多くて審査が厳しいように映りますが、1個ずつチェックしていけば返済能力の判断や申込者の身元確認を目的とした基準設定だとわかります。他社でも同様の視点で審査が実施されていることから、巣鴨信用金庫カードローンの審査難易度は中くらいだといえるでしょう。

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巣鴨信用金庫カードローンの金利は他社より高い?

巣鴨信用金庫の営業エリア内にある、信用金庫・地方銀行カードローンの金利を一部ピックアップしてみました。

鴨信用金庫「ミニカードローン」 年13.5% 10万円~100万円
東京信用金庫「JOY」 年11.5% 10万円~100万円
瀧野川信用金庫「たきしんカードローン」 年13.5% 10万円~100万円
東京三協信用金庫「さんきょうカードローンきゃっする」 年5.5%~年14.6% 10万円~500万円
足立成和信用金庫「しんきんカードローン」 年13.5% 10万円~100万円
川口信用金庫「フレッシュII」 年4.95%~年13.0% 10万円~500万円
青木信用金庫「カードローン500」 年6.0%~年12.0% 10万円~500万円
青木信用金庫「きゃっする500」 年6.0%~年14.5% 10万円~500万円
きらぼし銀行「プラスユーネクスト」 年3.4%~年14.8% 30万円~300万円
武蔵野銀行「むさしのスマートネクスト」 年4.5%~年14.8% 10万円~500万円

100万円を超える融資に対応するカードローンは最低金利が1桁台、100万円までの融資のカードローンでは年11.5%~13.5%の固定制であることがわかります。

「むさしのスマートネクスト」は限度額90万円までの金利が年14.8%で、巣鴨信用金庫「ミニカードローン」より高い設定です。

巣鴨信用金庫カードローンの利息一覧

巣鴨信用金庫「ミニカードローン」で30日間融資を受けた場合の利息額です。(小数点以下は切り捨て)

借入額 利息額
1万円 110円
5万円 554円
10万円 1,109円
20万円 2,219円
50万円 5,547円
100万円(限度額上限) 11,095円

巣鴨信用金庫カードローンは返済しやすい?

“巣鴨信用金庫カードローンでは利用限度額によって最低返済額が決まっていて、30万円型・50万円型の場合は毎月15,000円、100万円型では毎月20,000円です。

毎月10日の定例返済の他、全国の信用金庫ATMやコンビニATMでの増額返済が可能です。巣鴨信用金庫ATMでは1円単位(硬貨)の入金にも対応しています。

具体的な返済方式や約定返済日、約定返済額について説明します。

返済方式

巣鴨信用金庫カードローンの返済は、巣鴨信用金庫の普通預金口座から自動引き落としにより行う契約となっています。

返済日当日に約定返済額を口座に入金しても引き落としが行われない場合があるので、返済日前日までに引き落とし額を入金しておくことが延滞を防止するコツです。

クレジットカード代金や公共料金の引き落としが重なった場合は、カードローンの返済額が最優先で引き落とされることも覚えておきましょう。

増額返済したい場合は、全国の信用金庫ATMやコンビニATMから千円単位で入金することも可能です。

平日8:45~18:00に信用金庫ATMを利用する場合は手数料ゼロで入金できますが、それ以外の場合は利用場所や時間帯によって100円又は200円(税別)の手数料がかかります。

巣鴨信用金庫のATMを利用する場合はすべての時間帯で手数料ゼロ、1円単位の入金にも対応しています。

返済日

巣鴨信用金庫カードローンの約定返済日は毎月10日(信金休業日の場合は翌営業日)と決まっています。

契約者の事情で返済日を変更できないので、給料日の時点で約定返済額を確保しておくことが計画的な返済を進める上では大切なことです。

カードローンの返済額を引き落とせても、公共料金や家賃の引き落としができなければ本末転倒なので、家計の収支を確認しながら計画的にカードローンを利用するようにしましょう。

毎月の返済額

巣鴨信用金庫カードローンでは、契約した限度額によって月々の約定返済額が決まるシステムです。

限度額 約定返済額
30万円型 15,000円
50万円型 15,000円
100万円型 20,000円

30万円を借りた場合は2年~2年半で完済を目指せる反面、他社カードローンと比べると約定返済額が高めです。

50万円以上借りた場合には5年~7年かけて返済することも想定されますが、消費者金融と比べると金利が低い分約定返済額が少なくて済むので、無理なく返済できるといえます。

巣鴨信用金庫カードローンの借り入れ方法

巣鴨信用金庫のATMで借りる

巣鴨信用金庫のATMであれば、利用時間帯にかかわらずATM手数料無料でお金を借りられます。

練馬・成増・西日暮里・平和台早宮の各支店では平日7:00~23:00までATMが営業しているので、朝早く出勤する時や帰宅が遅くなった時でも便利です。

千円単位で借りることができますし、出金額が1万円を超える場合には1万円分を千円札に両替できる機能も備えています。

硬貨対応ATMでは、一部入金機能を利用して小銭でお釣りを受け取る(例えば、手持ちの千円から50円を返済してお釣り950円を受け取る)という両替機的な使い方もできます。

全国の信用金庫ATMで借りる

巣鴨信用金庫は「しんきんゼロネット」に加盟していて、全国の信金ATMでの借り入れに対応しています。

平日8:45~18:00までならATM手数料がかかりませんが、それ以外の時間帯は100円+消費税のATM手数料が必要です。

土曜日の9:00~14:00のATM手数料が無料の信用金庫でも、巣鴨信用金庫のカードを利用した場合には手数料が課金されます。

信金ATMは全国で約2万台、人口の少ない地域にも必ず1台は信金ATMがあると言われているので、地方部に出かけた際も安心です。

提携銀行のATMで借りる

巣鴨信用金庫のローンカードは、メガバンクをはじめ国内ほぼすべての金融機関のATMで利用することができます。

ゆうちょ銀行ATMやイオン銀行ATMでお金を借りることも可能です。利用日時に応じて100円又は200円(税別)のATM手数料が必要で、手数料は借入残高に加算されます。

コンビニATMで借りる

セブンイレブンやローソンに設置されたATMでも、巣鴨信用金庫のローンカードを使ってお金を借りることができます。

利用日時によって100円又は200円(税別)のATM手数料が必須ですが毎日8:00~21:00に稼働している点がメリットといえます。

セブンイレブンATMでは、平日7:00~23:00の稼働です。

「VIEW ALTTE」ATMは利用不可なので注意

巣鴨信用金庫はJR東日本の駅を中心に設置されている「VIEW ALTTE」のATMと提携していますが、ローンカードを使ってお金を借りることはできないので注意しましょう。

巣鴨信用金庫カードローンへ申し込んだ人の口コミ

申し込み年 2019年
年齢 27歳
職業 アルバイト
年収 190万5千円
利用目的 イベント参加
希望限度額 30万円

友達から、令和元年を迎えるカウントダウンイベントへの参加を兼ねた旅行に誘われました。行き先は日本最東端の北海道納沙布岬、お金がないからといって断れず、参加費&往復の旅費を借りようとバイト先近くの巣鴨信金でカードローンを申し込みました。低年収なので銀行系カードローンはムリかなと思いきや、限度額30万円で審査通過できました。信金の窓口で契約手続きを行う際、健康保険証のコピーを提出するよう指示されましたが、区の国民健康保険証でも大丈夫でした。

申し込み年 2018年
年齢 62歳
職業 パート
年収 300万円
利用目的 孫の学費援助
希望限度額 30万円

長野県の大学に通う孫からダブルスクールの費用を貸して欲しいと頼まれ、巣鴨信金に教育ローンの相談をしてみたところ、申込条件に合わないと言われてしまいました。一方、ミニカードローンなら申し込めると担当者から聞き、仮審査を申し込むことにしたのです。1週間ほどかかりましたが、可愛い孫に24万円を送金することができました。窓口で説明を受けながら契約できて安心でした。

申し込み年 2019年
年齢 39歳
職業 看護師
年収 450万円
利用目的 婚活費用
希望限度額 50万円

間もなく40代だというのに未婚の私、婚期を逃すまいとラストスパートに入りました。借金してでも旦那をゲットしたく、結婚相談所に支払う費用を借りるためフリーローン(マイライフプラン)と一緒に、イベント参加用の現金を確保するためミニカードローンの審査も申し込みました。マイライフプランでは満額(50万円)借りられたのですが、カードローンの限度額は30万円でした。最初はガッカリでしたが、冷静に考えてみると成婚後の返済に無理が出ないよう配慮してくれたのだと感じました。