日々の生活や家族を守るために、仕方なく債務整理や自己破産をしたことがある人もいます。
気付けば借り入れ金額が増え、他社借入も多数となり、結果的に金利や手数料だけを返済していく日々から逃れるためには、自己破産しかない時もあるのです。
しかし、自己破産をしたからと言って借金を減らすことはできても、収入を増やすことはできません。
始めに消費者金融などで借り入れをした時の状態が、収入に対して支払いが多いのであれば、自己破産後も同じような状況が続く可能性は高いのです。
つまり、自己破産後でもアコムなどの消費者金融を利用しなければならない状況の人が、少なからずいるということになるのです。
では実際に自己破産を経験したことがある人は、アコムで借り入れることはできるのでしょうか？
もしアコムで借り入れることができるのであれば、ぜひ利用したいと考える人も多いはずです。
そこで今回は、自己破産後でもアコムの審査に通過することはできるのかについて紹介します。
もしアコムに借り入れることができなくても、他の自己破産後でも借り入れることができる方法を紹介するのでぜひ参考にしてみてください。
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目次
信用情報に異動情報が記録されている限りアコムの審査には通らない
自己破産後にアコムへ申し込み、審査に通過することができるのか。
それは、自己破産後すぐだとアコムの審査に通過することはできません。
少しの可能性が有る無しの問題ではなく、自己破産後は審査に通過することができないのです。
ではなぜ、アコムの審査に通過することができないのでしょうか。
それは信用情報に異動情報が記録されてしまうことが原因なのです。
異動情報とは、消費者金融などの借り入れで延滞や滞納、債務整理や自己破産をした際に記録される情報となります。
異動情報はいわゆるネガティブな情報でもあるため、例えばアコムに申し込みをした際には異動情報を記録されている人は、必ずアコムがその情報を得るため審査に通過することができないのです。
自己破産をすると10年間信用情報に記録される
では自己破産の情報である異動情報は消えることが無いのでしょうか？
そのようなことは無く、異動情報も時間が経てば信用情報から消える仕組みとなっています。
ちなみに自己破産の異動情報は基本的に5～10年で消えるとされており、日本信用情報機構(JICC)と株式会社シー・アイ・シー(CIC)では5年、全国銀行個人信用情報センター(KSC)では10年間自己破産の異動情報は記録されるためこのように年数に幅があるのです。
そしてJICCとCICに関しては消費者金融やクレジットカード会社が審査の照合に使い、KSCに関しては銀行がローンの審査で利用します。
つまり消費者金融であるアコムなら5年間のみの異動情報と思うかもしれませんが、この3社は定期的に情報交流を行っているので、自己破産の情報がJICCとCICから消えても10年経たなければ消えない可能性があるのです。
そのため、自己破産の異動情報は基本的に10年間は信用情報として記録されている可能性があるのです。
そもそも信用情報とは？
もしかすると、信用情報とは？と思う人もいるかもしれないので少し紹介します。
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの申し込みを行った人の情報を記録する情報となります。
申し込みの際に記入をした住所や電話番号、収入や職業などが記録され、各情報によって一定期間信用情報としてJICCやCICなどに記録されるのです。
もちろん、異動情報も信用情報なので自己破産や債務整理、ローンの契約内容や返済状況まで記録されているのです。
そして、クレジットカード会社やローンを提供する消費者金融などでは、審査の際に必ず信用情報を照会して、審査を行うのです。
現在の信用情報の状況を確認してみましょう
信用情報は、クレジットカード会社や消費者金融だけではなく、個人でも自分の信用情報を確認することができます。
全国銀行個人信用情報センター(KSC)のみ郵送だけの情報開示を行っており、そのほかのJICCやCICではスマホ、郵送、窓口での開示を行っています。
そして各社とも500円～1,000円程度の手数料で現在の信用情報について開示ができます。
ここでもう一度詳し紹介すると、
- 株式会社シー・アイ・シー(CIC)ではクレジットカード会社が利用
- 株式会社日本信用情報機構(CIC)では消費者金融が利用
- 全国銀行個人信用情報センター(KSC)では銀行が利用
上記の通りなので、自分がかつて利用したことがあるサービスに対応する信用情報機関に、状況を確認するようにしましょう。
確認をすることで、自分がアコムに申し込むことができるのか、あと何年待たなければならないのかがわかると思います。
アコムだけでなく大手消費者金融は審査に通らない可能性大
ちなみにここまでアコムのことについて紹介してきましたが、基本的に他の大手消費者金融でも審査に通過できない可能性は非常に高いです。
もちろん理由は同様に、審査の際に信用情報が確認されるためです。
そのためアコム以外だからといって、プロミスやアイフルで審査に通る可能性は非常に低いでしょう。
自己破産から10年経てばアコムの審査には通る？
それでは自己破産から10年経てば、信用情報から異動情報が消えるためアコムの審査に通過できるか。
もちろん異動情報が消えるので審査に通過できる可能性は高いです。
しかし100％ではないという点に気を付けなければなりません。
基本的に自己破産から10年経つと、どの信用情報も消えるため、あなたの信用情報はすべてリセットをされスーパーホワイトの状態になるのです。
スーパーホワイトとは、信用情報で何の情報もない状態となります。
一見スーパーホワイトであれば、何の問題も無いように見えるのですが、かえってそれが審査に落ちてしまう原因となることもあるのです。
スーパーホワイトは怪しまれる可能性もあるので要注意
現代では、クレジットカードもローンも利用したことが無いという人は、ほとんどいない状況となっています。
つまりスーパーホワイトであると、本当にクレジットカードもローンも利用したことがないのか、それとも自己破産などで時間が経ち信用情報がリセットされたのか、の二択となります。
前者の人の数は相当少ないため、基本的には後者であると考えられます。
そのためスーパーホワイトは怪しまれる可能性があり、審査に必ず通過することができるとは言えないのです。
スーパーホワイトの人はどうすれば？
それでは、スーパーホワイトの人はどうすればいいのでしょうか？
この状態でアコムに申し込んだとしても、再び審査に落ちてしまっては意味がありません。
逆に、審査に落ちてしまうと、半年間は信用情報が残るため、再び待たなければいけなくなります。
そこで重要になるのが、信用情報を新たに作ることです。
これは消費者金融などでお金を借りるというレベルが高いものではなく、難易度が低いクレジットカードを作ることで、信用情報を作ることができるのです。
例えばクレジットカードでも流通系に分類されるカードは、非常に審査に通過しやすい傾向にあります。
当然ながらスーパーホワイトの人も例外ではないため、ここでクレジットカードを作り、その後アコムに申し込むのです。
このような方法が一番効率的で、確実にスーパーホワイトの人でも信用情報を作り上げることができるのです。
自己破産から10年以内でお金を借りるなら中小消費者金融を利用しよう
ただアコムからお金を借りることができないといっても、どうしてもお金が必要という人はいるかと思います。
自己破産からまだ数年や数ヵ月しか経っていないため、信用情報を調べる必要もなく、アコムでは借り入れることができないと明白な場合もあるでしょう。
実はこのような状態でもお金を借りることができる消費者金融があるのです。
それは大手消費者金融ではなく中小消費者金融です。
中小消費者金融では信用情報に異動情報があったとしても、審査次第でお金を借りることができるのです。
これは、中小消費者金融では大手消費者金融の審査に落ちた人を、対象として商品を提供しているためです。
そこで、ここからは自己破産をして10年経っていないけれども、お金が必要という人のためにおすすめの中小消費者金融を紹介します。
ダイレクトワン
スルガ銀行グループのダイレクトワンは、自己破産の経験があったとしても審査に通る可能性があります。
借り入れ限度額は300万円まで、金利は4.9％～20％となっています。
ダイレクトワンには3つの申し込み方法に対応しており、インターネット・電話・店頭申し込みがあります。
インターネットからの申し込みであれば365日24時間対応しており、電話からでは最短即時借り入れが可能となっています。
店頭窓口では最短30分でカード発行までしてもうらことが可能となっているので、本当に急ぎの人におすすめとなっています。
さらにダイレクトワンでは、パート・アルバイト・主婦・学生の方でも安定した収入があれば申し込むことができるので非常におすすめです。
取引に使えるATMの種類が多く、セブン銀行ATMをはじめとするコンビニに設置してあるATMからイオン銀行やゆうちょといった提携銀行ATM、そしてもちろんスルガ銀行ATMが利用可能となっています。
ダイレクトワンの審査は甘いって本当？ダイレクトワンの審査に通る秘訣
フタバ
中小消費者金融であるフタバでも、自己破産の経験があったとしても申し込むことができます。
申し込み方法はパソコンやケータイを使ったインターネットと電話からの申し込みができます。
借り入れ限度額は50万円で、金利が14．959％～17.950％と大手消費者金融と比べても問題がない金利となっています。
フタバでは電話からの申し込みであれば、スピード審査をしてもらうことができるので、お急ぎの場合は電話からの申し込みをおすすめします。
ちなみにフタバでは、はじめて利用する人に限り30日間の無利息サービスを行なっています。
つまり30日間は利息が0円でお得に利用ができ、給料の前借りのような感覚で使うことが可能となっています。
一点だけフタバで気を付ければならないことがあります。他社の消費者金融での借り入れが4社以内でなければ申し込むことができないので注意が必要となります。
キャッシングフタバの審査基準は甘い？審査に落ちる人はどんな人？
エイワ
キャッシングエイワも中小消費者金としておすすめできます。
借入限度額は50万円となっており金利は17.9507％～19.9436％となっています。
申し込みについては、インターネット、電話、店舗で申し込むことができ、インターネットに関しては24時間好きな時に申し込むことが可能です。
さらにエイワでは女性でも安心して利用できるように、女性専用レディースローンが準備されています。
それとエイワでは対面与信に力をいれており、店舗での申し込みであれば、実際にインターネットで申し込むよりも自己破産のことなどを相談しながら申し込むこともできるでしょう。
もちろん対応地域に関しても全国対応ではないですが、北海道から九州は熊本県まで店舗を構えています。
