カードローンの審査基準とは?審査の仕組みを徹底解説

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○と✕を持った男性

カードローンへ申し込む際には、審査に通るか不安なものです。

とくに年収が低い方や、すでに他社から借り入れがある方は、カードローンの審査基準がどうなっているのか気になりますよね?

しかし各キャッシング業者は、明確な審査基準を公表していないので、一般人では審査基準を知ることはできません。

そこで今回はカードローの審査基準はどのようなものなのか、そして審査に落ちる要因にはどのようなものがあるのか解説していきます。

まずはカードローンの審査基準が分からない理由から解説していきます。

カードローンの審査基準が分からない理由

カードローンの審査で基準となるのが、貸した際に得られる利子と、返済されなかった際の損失とのバランスです。

金利の高いカードローンでは顧客一人から得られる利子が高いため、多少踏み倒しがあったとしても利益が確保できます。そのため積極的に融資を行い、審査には通りやすくなっています。

しかし審査を甘くすると、返済リスクの高い顧客にも融資を行ってしまうことになるので、損失が増える可能性が高くなります。

そのため多少リスクをあっても利益を取りにいくのか、それともリスクを避けるのか。企業の性格によって審査基準はバラバラになってしまうのです。

また同じ業者であっても、業績が悪ければ審査基準を緩め、積極的に貸付を行うこともあります。逆に業績が良ければ不必要なリスクを避けるために、審査を厳しくすることもあるのです。

このようにカードローンの審査基準は、会社の方針や時期によって異なるので、明確な審査基準というのは分からなくなっています。

しかし正確な審査基準を知ることができなくても、審査基準が緩いか厳しいかは見極めることが可能です。

そこでここからはカードローンの審査基準の見極め方を紹介していきます。

カードローンの審査基準を見極める方法

  • 業種
  • 金利
  • 審査通過率

カードローンの審査基準を見極めるには、上記の3点に注目しましょう。

ここからはそれぞれの項目ごとに、審査基準の見極め方を解説します。

消費者金融・銀行・信販で一番審査が厳しいのは?

  • 消費者金融(SMBCモビット・アコム・プロミスなど)
  • 信販系(各カード会社のキャッシング)
  • 銀行(三菱UFJ銀行「バンクイック」・三井住友銀行カードローンなど)

カードローン業者は大きく3つの業種に分けることができます。※信用金庫も銀行カードローンに含みます。

審査基準は上からだんだん厳しくなっており、銀行カードローンが最も厳しくなっています。

信販系のカードローンは、消費者金融と銀行の真ん中あたりと考えていいでしょう。

消費者金融は金利が高いため積極的に融資を行い、銀行カードローンは金利が低いため、審査も厳しくなっています。

また企業の性格としても、銀行はリスクを避ける傾向にあるため審査基準は厳しくなっています。

カードローンの審査基準は業種を見れば大体わかるのです。

上限金利が高ければ審査に通りやすい

業種をチェックしたあとは、設定されている上限金利をチェックしましょう。

上限金利が高いカードローンは、利息が高い分、多少リスクがあっても融資を行ってくれます。一方、上限金利の低いカードローンでは、少しでも問題があれば審査に落ちると考えていいでしょう。

さきほど銀行カードローンは審査が厳しいと言いましたが、中には消費者金融並みに金利の高いところもあります。そういった銀行カードローンであれば、審査基準はそこまで厳しくありません。

大手消費者金融の審査通過率をチェックしよう

大手消費者金融では公式サイトに審査通過率を公表しています。そのため審査基準を正確につかむことができます。

最も審査通過率の高いのはアコムで、審査通過率は大体47%~49%あたりで安定しています。一方最も審査通過率の低いプロミスでは、審査通過率は40%前半程度です。

プロミスは他社と比べて若干上限金利が低いので、審査基準も厳しくなっているのです。

ただし大手消費者金融しか審査通過率は公表しておらず、銀行カードローンなどでは正確な数字を知ることはできないのでご注意ください。

カードローンの審査に落ちやすくなる要因は?

ここからはカードローンの審査に落ちやすくなる要因を紹介していきます。該当している方は、申し込み前に対策を練ることをおすすめします。

他社借入が3件以上ある

すでに他社借入が3件以上あるという方は、キャッシングの審査に通らない可能性大です。

借り入れ件数が多ければ、統計的にも返済できなくなる可能性が非常に高くなるからです。

そのためキャッシングに申し込む前に、借り換えなどを利用して借入件数を減らしておくことをおすすめします。

年収の1/3を超える借金がある

年収の1/3を超える借金を抱えている方は、審査に通らない可能性大です。

まず消費者金融では、年収の1/3以上の貸付を禁じる総量規制とよばれるルールがあります。貸金業法によって総量規制を超える貸付は禁じられているので、確実に融資を受けることはできません。

また銀行カードローンは総量規制の対象外となっていますが、年収の1/3を超えると返済リスクが高いと判断される可能性が高いです。

年収の1/3はキャッシングの審査で一つのラインとなっているので、希望限度額を設定する時にも参考にしてください。

信用情報に延滞などの記録が残っている

信用情報に延滞・債務整理・破産などの記録が残っていると、キャッシングの審査は圧倒的に不利となります。

大手消費者金融や銀行からは融資を受けることは難しいと考えて良いでしょう。

返済の延滞などの事故情報は、信用情報機関を通してあらゆる金融機関で共有されています。

あらゆるローン審査に通らなくなるので、信用情報には注意しましょう。

信用情報に関する詳しい説明は、当サイトのこちらの記事でも解説しているのでぜひ参考にしてください。

まとめ

カードローンの審査基準は業者によって異なるので、見極めることは困難です。

しかしこの記事で紹介したポイントをチェックすれば、審査に通りやすいかどうかは見極めることができます。

またカードローンの審査に通らず悩んでいる方は、一度審査に落ちてしまう原因について考えてみるといいでしょう。